9月12日,商界名人潘石屹公益代言的农业品牌潘苹果上市,京东等各大商超基地直采合作发布会在甘肃天水举办。

  这并非互联网巨头第一次进入三农金融领域。京东金融此前推出过农村信贷产品,阿里巴巴也针对大量种植、养殖的农民提供无抵押、纯信用的小额贷款。

  2017年2月,《中共中央 国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》指出,以财政资金为引,撬动金融和社会资本更多投向农业农村是加大对“三农”支持力度的重要举措之一。

  政策影响和市场需求下,没有农民的深圳,其新金融势力在中国现代农业转型机遇期却迅速切入这一庞大的市场,以高效的产品和模式加速市场变革,产品各具特点、良好的风控手段等深圳“金融基因”成为其制胜法宝。

  南方日报见习记者 郭悦

  记者 戴晓晓

  1 深圳新金融机构抢滩新型农业市场

  在漫山遍野的柑橘地里,几个小伙穿着套鞋顶着烈日,仔细观察柑橘的生长情况,他们是广东南粤银行直销银行的尽调员。

  广东南粤银行直销银行尽调员表示:“一整个山头有1万多亩柑橘,一年的收益1500万元,净利润率可达15.7%。”目前中国农业的主体开始由“小农户”转向“大农场主”,在耕作技术上以精细化和机械化为主,规划和管理趋于现代化。“新型的农业主体,规模种植者越来越多,例如五六户农户合作开设农场,有一些还会注册公司,请农业专家进行试验田的研发。”

  伴随这一农业转型趋势,深圳新金融企业成为快速切入“三农”市场的一股新力量。广东南粤银行直销银行不依赖物理网点和柜台,从产品设计、渠道销售到客户拓展等金融服务完全线上作业。

  互联网金融平台——深圳农发贷同样注意到农村土地流转体制改革中的发展机会。农发贷产品总监黄蒂娟认为,未来5至10年,尤其是种植业的生产模式会发生巨大改变。“土地会被重新交回到专业经营者手里,而中国种植业的引导者将是20%规模化的新型农业生产者。”

  不同于农发贷和广东南粤银行,同为互联网金融企业的中业兴融三农平台,其借款群体具有针对性,“我们做的是村里面有地的真正的农民,他们的生活来源依靠于他的土地。”中业兴融品牌公关总监陈怡说。

  2 依托农业供应链体系创新风控模式

  深圳极少有农产品种植业,而立足于深圳的金融平台却看好“三农”这一传统认知中冷门而庞大的领域,这与深圳的人才、金融和互联网优势紧密相关。

  从三农金融平台需要的资金角度看,广东省投资人多且集中。据《2017胡润财富报告》,广东连续第二年成为拥有最多千万资产高净值家庭的地区,其中深圳千万资产高净值家庭为70500户,仅次于北京、上海、香港,位列第四。

  据深圳综开院9月8日公布的“中国金融中心指数”,深圳市场规模全国第二,金融产业绩效、机构实力和生态环境全国第三。同时深圳的产业和金融深度融合,聚集了科技金融等领域的人才。

  金融人才为深圳的金融机构构建良好风控模式打下基础。三农金融具有单笔融资金额小、借款期限低、可快速申请等特点,必须配备大量的人力和强有力的风控做保障。

  同时,国务院发展研究中心相关人士在谈及农业产业风险时认为,农民受农产品价格波动影响大,缺乏必要的避险机制,资本市场不失为科学化解农业市场风险的一种手段。

  针对每个贷款农户的尽调是不可或缺的一环。很多平台选择“扎根当地”策略。中业兴融在云南招聘200多名尽调员,对农户的信用度、生产生活情况进行调查。

  南粤银行和农发贷采用的平台模式,以打通农业上下游产业链、从各环节深入到农资消费场景为主,沿着产业链条深入农业供应链体系,具有风控优势。“贷款的钱并非直接给到农民的手里,而是先给到上游的经销商或者下游的一些收储企业,农民通过经销商拿到等值的种子、农药、化肥等,待农户赚取收益后再向平台还款。”黄蒂娟说。

  值得一提的是,除了利用市场本身特点来进行风控,广东南粤银行同时利用互联网保险进行风险控制。在尽调材料中,农业保险是主要材料之一。

  3 农民借款期限低于一般网贷

  “了解到农资消费存在赊账销售的情况,而农民信用度低又没有抵押物,他们金融需求大,却得不到服务。”黄蒂娟这样解释做产品的初衷。

  “投资者希望资金有效利用,周期要多,农户希望放款时效要快。整个流程要是全透明、可视化的。”广东南粤银行直销银行负责人意识到目前用户金融需求的变化。

  而农业生产的季节性恰好能满足用户的这个需求。“有些水果一年有两季甚至更多”,广东南粤银行直销银行负责人告诉记者,比如种香蕉的果农贷款的标的时间有半年、三个月和半个月,这意味着他们的借款期限并不长。

  据报告统计,2017年8月,三农平台的平均借款期限为7.65个月,比网贷行业平均借款期限少1.45个月。从三农平台平均借款期限的区间分布上看,6—12个月的网贷平台占比最多,占比为33.21%;其次是3—6个月的网贷平台,占比为30.32%;1个月以下平台占比较低,为2.54%。

  谈到和传统农业的差别之处,广东南粤银行直销银行负责人说,直销银行和传统银行的客户惠及程度不同,客观上能够去除一些农村信用社银行存在的关系贷情况。对于三农平台的未来发展,广东南粤银行直销银行的心态很开放,“这个行业是冷门,而且市场足够大,用户教育成本比较高”,一位负责人坦言,希望能有更多企业共同合作,抱团发展。