小心被套 漫画财经 王建明深圳商报/读创记者 吴玉函
“老板，需要手刷吗？只要身份证、银行卡就能套现、养卡。”在深圳地铁、天桥下，除了手机贴膜，还有小摊贩代售手刷器，即小型个人POS机。如果月刷超过一定次数，还承诺免费赠送机器。自央视“3·15”晚会曝光网络商家非法销售POS机后，有关问题更受关注。记者近日在采访中了解到，伴随着银行信用卡发卡量的飙升，目前POS机、个人手刷器泛滥，套现、养卡等现象屡见不鲜，其背后的原因也错综复杂。
POS机已形成产业链
据悉，一款商户能够正常使用的pos机，一般是由银行卡收单方提供，收单方主要包括银行或非银支付机构，商户与收单方签订特约商户协议，用其提供的pos机受理消费者银行卡的收单业务。记者了解到，所谓POS机套现，一方面是合规商户利用现有的POS机刷卡，进行虚假交易，再将资金转入持卡人手中；另一方面是市面上违规的POS机、手刷等。
市面上的POS机，销售渠道主要有两个：一是线下，或者利用持卡人的盲区赠送POS机，很多POS机并未在监管机构备案。另一个是网络渠道销售，比如百度等搜索引擎，淘宝等电商平台。不过“3·15”晚会后，很多网络渠道进行了清理，在淘宝已搜索不到“POS机”相关内容，但通过“POS纸”等周边产品仍然可以与POS机厂家取得联系。
记者在一些网站上查到POS机代理信息，包括“招全国各地POS机代理、免费OEM贴牌（含手刷）、结算0.31%价格行业最低”，还“不追偿、不罚款、不限额、不封机”等等。
“10台手刷，月刷50万，分润500元。”一个POS机分销商向记者介绍POS机代理的利润分成问题，大的POS机需要很多手续，“小POS机”就方便多了，客户只要身份证、银行卡就能办理。他分销的POS机收单机构是正规支付公司，有支付牌照。对于虚假交易信息，“支付机构会自动匹配商户，这些商户也是与支付机构有合作，不用担心封卡等问题。”该分销商向记者透露。
实际上，记者了解到，对于交易信息的商户，不同收单机构的处理方式不同，有些机构要求手刷用户在注册时填虚假的商户资料，部分机构自动帮用户匹配，还有些机构则干脆不显示商户名称。
收单机构推波助澜
市面上POS机何以泛滥，业内认为最根本的原因是持卡人对资金有需求，对一些小商贩、“月光族”以及一些过度依赖信用卡的消费者来说，非常需要POS机套现来用于短期资金周转。
小李已到深圳工作两三年，多次跳槽收入不稳定，在朋友介绍下，开始了手刷套现、多个信用卡周转的生活，而且为了防止信用卡出问题，还与朋友交换机器套现。
“其实这在年轻人中很普遍，去年有个朋友好不容易凑齐首付在深圳买房后，日常生活就捉襟见肘，也开始利用手刷套现，解决燃眉之急。”小李向记者表示。
每年底各家银行开始发力分期业务，赵女士手机上就收到某大行分期业务销售信息，并给予其30万元的预授信额度。她到银行了解到，申请资金只能用于刷卡消费。就在赵女士犹豫时，银行工作人员支招：可直接用POS机或手刷将所有资金刷到储蓄卡上，不过为了防止行内查询，可以分多次、多个时间段刷卡。
事实上，近年来因互联网冲击，移动支付越来越方便，各种网络贷款五花八门，银行信用卡业务开始受限，银行与非银支付等线下收单机构利润受损，这也是近几年市面上POS机泛滥的重要原因。
“银行还好些，有其他业务支撑，非银收单机构利润挤压很严重。”深圳一位银行业内人士向记者透露，银行内部工作人员帮客户养卡的事一直都有。为了推销信用卡，还有银行与第三方支付机构私下合作，向持卡人推销手刷机。
POS机套现风险重重
对于POS机的管理，主要在于入网时收单机构对商户和个人资料的审核，以及交易过程中对交易真实性的查验。“POS机套现、养卡问题由来已久，有很多历史遗留问题。”深圳一位支付机构人员告诉记者，收单业务主要受央行《收单管理办法》的约束，个人手刷套现实际上已经违规。不过，他认为，个人小额套现管理起来比较困难。
而实际上，手刷套现有很多风险，如获取用户个人以及信用卡信息，利用POS机漏洞，在用户养卡到一定阶段后，将信用卡全部额度“偷走”等。“这就是违法犯罪，即使收单机构合规操作，也架不住一些犯罪分子的违法行为。”上述支付机构工作人员告诉记者，此前就出现过类似案例，犯罪分子直接与POS机厂家联手，盗刷持卡人的信用卡。
业内人士提醒，个人POS机涉及的信息包括身份证、手机号、银行卡，都非常重要。一旦被不法分子在POS机做手脚，改装盗卡机器，输入一笔交易后，银行卡号和密码很可能被复制盗刷，这样非常危险。
